Wat betekent de geplande pensioenhervorming voor u?

De federale regering heeft het licht definitief op groen gezet voor de pensioenhervorming van minister Jan Jambon. De contouren liggen vast, de impact kan groot zijn, ook voor u als zelfstandige. Wat verandert er precies? En vooral: wat betekent dat voor uw pensioen later? We zetten de hervorming scherp met vier pertinente vragen.

1. Zal ik langer moeten werken om met pensioen te kunnen gaan?

De pensioenhervorming verandert de pensioenleeftijd niet, maar voor wie met vervroegd pensioen wil, wordt een loopbaanjaar nu wel strenger gedefinieerd. Een jaar telt pas mee als minstens 156 effectief gewerkte (of gelijkgestelde) dagen voor werknemers en ambtenaren en twee kwartalen voor zelfstandigen werden gepresteerd.

Voor wie op 60 jaar met pensioen wil na 42 loopbaanjaren, geldt zelfs een hogere drempel van 234 dagen per jaar voor werknemers en ambtenaren en drie kwartalen voor zelfstandigen.

2. Loop ik het risico op een pensioenmalus?

Wie vervroegd met pensioen gaat zonder voldoende lange en effectieve loopbaan, riskeert een pensioenmalus.
Concreet: wie geen 35 loopbaanjaren én 7.020 effectief gewerkte dagen (of 90 kwartalen) kan aantonen, ziet zijn pensioenbedrag verlaagd bij vervroegde pensionering (vanaf 2027).

Er is wel een beperkte soepelheid voorzien, zoals een flexibel potje van vijf dagen om kleine tekorten op te vangen. Ziekte, moederschapsrust en bepaalde zorgperiodes blijven gelijkgesteld.

3. Wordt langer werken beloond?

Ja. Naast de malus komt er een nieuw bonussysteem. Wie langer werkt dan de wettelijke pensioenleeftijd en aan de loopbaanvoorwaarden voldoet, bouwt een pensioenbonus op.

De boodschap is duidelijk: langer werken loont, maar enkel bij voldoende effectieve prestaties.

4. Wat kan ik vandaag doen om mijn pensioen en mijn keuzevrijheid veilig te stellen?

Door de strengere regels wordt vervroegd stoppen moeilijker, want vervroegd stoppen kan ook leiden tot een lager pensioen via de pensioenmalus. Het wettelijk pensioen alleen is vaak ontoereikend om de gewenste levensstandaard na het pensioen te behouden.

Net daarom wordt een aanvullend pensioen cruciaal. Formules zoals VAPZ, IPT en fiscaal pensioensparen spelen een sleutelrol om de impact van de nieuwe regels op te vangen:

• ze laten toe om pensioen op te bouwen los van strengere loopbaanvoorwaarden
• ze helpen het inkomensverlies bij pensionering te beperken;
• ze creëren meer vrijheid om zelf het pensioenmoment te bepalen.